我天朝就是好,让无数人掉入深渊的高利贷为什么如此赚钱？

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揭秘：让无数人掉入深渊的高利贷为什么如此赚钱？
发布： 迷人火 2018/4/16 4:33:29 现金贷高利贷
揭秘：让无数人掉入深渊的高利贷为什么如此赚钱？
你知道用什么赚钱最简单么？

用头脑？

用体力？

都不是。答案也许令你意外——用钱赚钱最简单！



举个简单的例子：

银行存500万，按照年化收益率5%左右计算，一年可以拿25万左右的利息。也就说只要手里有500万，至少都是25万年薪，平均下来轻松月入2万！而你任何事情都不用，自然有无数人24小时围绕着资本运转，真正的自动化赚钱。

本金就像一颗种子，种下去就能长出一颗摇钱树，正因为资本游戏赚钱容易，大量的资本融入，参与到这颗摇钱树的种植之中。正规的偏灰的，甚至非法的，层出不穷，高利贷便深藏其中。
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揭秘丨高利贷为什么这么赚钱！N层利息利滚利！.png

一、年利率多少被称为“高利贷”？

根据2015年的新规，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

借10万，一年利息3万6，一年后需要连本带利还13万6。感觉好像也不多，但真这么轻松，就不叫高利贷了。

他们会各种钻法律空子，钻不了空子就打擦边球，和你玩文字游戏，后面至少还有3层利息等着你。

揭秘丨高利贷为什么这么赚钱！N层利息利滚利！.png
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二、高利贷如何谋取暴利？

1、大耳窿，又称砍头息

民间借贷有“九出十三归”一说，就是借钱1万元，只能得到9千元，利息在下款前被提前扣除，但还款时却要支付1万3。

而且，高利贷的利息是逐日起“钉”（利息），以复息计算，此谓之“利叠利”。往往借几百元，过了一年半载才还，连本带利可能要还几万。

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2、保证金

放款人会以保证你按时还款为由，再扣除你借款本金的20%作为还款的保证。

比如你打一万元的借条，扣20%的保证金，再加上扣除的砍头息，实际到手的只有7000元。

如果逾期不还，那就更可怕了。20%的保证金作废，不仅需要还10000元全款，加上高额的逾期费，到期不还，利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，民间俗称“驴打滚”。

不滚到你惊掉下巴，都不好意思说自己是放贷的。

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3、手续费

高利贷很少有直接放贷的，一般都有中介，或者是小贷的业务员，他们还会再收取借款人一笔15%左右的中介费。

因此也衍生出了网贷业务，专门在互联网上帮人贷款收取手续费。

综上下来，借1万，扣除砍头息1000，保证金2000，手续费1500，实际到手的只有5500，然而你还要按照原来的本金算利息。

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也许你想问，这么多坑，怎么还有人贷款？

这世界远比你想象的复杂，你所看到的世界，并非世界的全貌，你没有真正接触过这样的圈子，据一位从事网贷的朋友说：

不要觉得15%的手续费贵，你能把贷款给他下下来，他都谢天谢地了，我碰到很多这样的人，今天熬不过去，就没有明天了，只要有钱，哪会管手续费。不要用理性的思维去思考他们面对的处境。

寥寥几句，足矣解释网贷业务的“繁荣”。

这也造成了很多放出去的款，根本收不回来，收不回来也没关系了。

去年10月的时候，天朝学子博客上发布过一篇文章《一本万利现金贷的赚钱术，55家网贷撸出18万买房》中提到过一位靠网贷撸出18万买房的“传奇人物”，有兴趣的可以看看网贷中介是怎么做的？。

上次跟一个银行的朋友聊天，我问她：“听说贷款的平均收回率只有30%？”，她很淡定地说：“那就足够了，你不知道利息有多高，3成就足够赚钱了。”

一时竟无语凝噎，这一行的水到底有多深，小编还远远没有探到底。能赚钱的领域都应该保持好奇心探索下去，说不定哪一天要转型，正好可以用到。

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千万不要在年轻时不爱钱，不爱努力和打拼，每天过得云淡风轻。千万不要在你本该奋斗的时候，选择了安逸。愿你看清这个时代，知道自己想要去哪里。

转载请注明： 来自套路猫——迷人火，http://www.taolumao.com/detail/article/343

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http://www.taolumao.com/detail/article/343

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darkmaster01
15/06/04 来源：PC
拿着高息的时候，所有的劝告者都是他的敌人，当血本无归后，却又把责任归咎于没有成功劝告他的人，这正是天朝的现状
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https://bbs.wdzj.com/thread-473913-1-1.html

springwater

揭秘高利贷与黑产的血色战争，他们才是真正的“硬核朋克”
来源：蔷薇财商2019年04月26日 18:23我要分享
在国内，有大大小小的高利贷平台，他们披着网络贷款或者借条的外衣，大肆放着短期的高利贷。

旧社会高利贷的极致，是“九出十三归”，即借1000元钱，到手只有900元，一个月后还1300元。这扣掉的100元，叫做砍头息。

而随着互联网的发展，以往潜藏在地下的民间高利贷，借助移动互联网和大数据逐渐浮出水面，向更多人发放着各种高利贷。

1000元，到手只有700元，砍头300，7天或14天后，还1100元。这叫“714高炮”，年化收益超过1000%。

更为极致的是，借款1000元，但到手只有500元，5天后还1100元，年化收益可以做到5000%甚至10000%，堪称印钱。这叫“55超级高炮”，在714高炮被315晚会曝光后，大量的公司开始转做55超级高炮。

他们不在乎借款人的信用，因为哪怕80%的坏账，在55超级高炮的盈利模型下，依然是赚钱；他们更不在乎借款人的生死和尊严，只要赚钱，就有人来。

为了赚钱，他们注册了无数公司，把无数借款人圈在其中，一家又一家的介绍，赚无数次砍头息，最后把滚了几十倍上百倍的债券卖给线下催收公司。

他们不怕你不还，只怕你不借。

世界是公平的。

这些套路高炮如此恶劣，不惜以违法的方式赚钱，那么面对黑钱，也有“黑吃黑”的存在。

例如，如今市场上就专门有一批人，他们盯着这些套路贷，一口气申请几百笔高利贷，下款后就无影无踪，无数高利贷对之恨之入骨却又无可奈何。

报警？走法律？高利贷本身就是违法，警察正愁找不到他们。饱和催收？太天真了，连对方是谁，在哪，都找不到，如何催收？

这些专吃套路贷的人，构成比较复杂，他们中有非常专业的风控人员，有长期薅羊毛的黑产，有专业的黑客，更有熟知人工智能的“专家”，当然这些人往往在幕后，台前最多的，还是那些怀着一颗发财心不怕死的“混不吝”。

这场黑吃黑的战斗开始了。



黑产首先要做的，是有一套完整的，符合逻辑的身份信息。

这套信息包括，身份证原件，与身份证关联的银行卡及U盾，与身份证信息关联的SIM卡，身份证主人手持身份证的照片。

这些信息从哪里来？

当前最流行的渠道是，在一些偏远地方的农村，只需要几百块，就可以买到一个农民的全部资料，农民由于对保密资料的认知不够，往往觉得这些可以花几十块钱就能重办的东西能卖钱简直是在捡钱。

据悉，在早期这样一套资料只要100块，现在随着农民保密意识的觉醒，要500块。此外，女性的资料信息要加100元，因为各大公司对于女性都有策略倾斜。

最简单的方式，就是骗取众多大学生的资料，只要获取相关信息就好了，这些信息的来源可以是兼职招募提交，可以是从电信公司直接行贿获取，可以是打着银行证券公司办卡开户的名义，可以是与银行人员窜通流出，可以是直接拖某大型民生类公司的库。更可以是无数贷款中介承诺包下款，从无知且缺钱的人那里骗来各种资料。

在这个大数据年代，只要你愿意，“总有一款适合你”。

这些一手拿到身份资料的人，往往不太会去自己申请贷款，而是转手卖掉这些资料，赚无风险的钱。

根据相关信息显示，当前在黑市上，一套完整资料的价格是650元。



在有了完整的身份资料后，黑产们还需要包装这些资料以保障下款。

首先，他们需要猫池来伪造通话记录。所谓猫池，就是几十张sim卡插在上面，可以互拨电话，伪造活跃的通话记录。这一过程需要至少6个月，因为各大公司的基础规则就是“近半年通话活跃”。

为了节约成本，黑产们一般用的都是最便宜（9元包月）的套餐，但这样也有风险，因为有些放贷公司购买的爬虫不仅爬账单，也爬套餐，过于便宜的套餐，再配合上只有6个月的活跃期，组合起来就是高危特征。

聪明的黑产，不会刚好养6个月，他们会养7到9个月，甚至1年，同时使用电信或者联通的无保底套餐，这样可以有效避免被识别为高危借款者，并且电信和联通可以在营业厅设置反爬，导致爬虫无法爬到有效账单。

SIM卡只是基础，一般普通套路贷公司在通话详单中，主要看的就是活跃时长、是否本人名下卡、通话记录中号码是否命中贷款公司号码、通话记录号码与通讯录的契合度等，而这些都可以造假。

甚至这些SIM卡之间的互拨规律，拨电话的时长，在什么时间（白天还是晚上）打电话，黑产们也都有讲究。

在SIM卡之后，诸如本地通讯录、本地短信、APP List、GPS、LBS等手机信息，也会被一一伪造。在伪造本地短信时，一般要删除贷款验证码短信及负面信息短信，并伪造工资流水短信及信用卡账单短信。

此外，其他信息也需要被不断“完善”。以电商购物记录为例，不少黑产会选择在6个月内至少购买6次以上实物，不买虚拟物品，也不买游戏，并且收货地址和联系人，都与贷款提交资料以及GPS地理位置相对应。

一切伪造的逻辑，都是要让账号拥有者没有负面信息。不过，其实大多数黑产薅一薅套路贷也用不到这么全面的知识，因为那些只顾着买流量的套路贷公司，本身也没啥风控，不需要很麻烦便能骗到钱，只要身份真的，无异常负面，三方数据无太大异常，都是闭着眼放款。


大部分第三方数据平台的所谓大数据风控，很难拦住这些包装过的身份，因为一切都不是假的，负面则根本没有，因为怎么可能找得到这些白户的负面信息呢？

所以只要这批伪造的身份，以随机的顺序，在短时间（36小时）内，同时申请不同的平台，然后再随机，再申请不同的平台，在随机，再申请。

能拦得住这种攻击的，只有实时关系网络，但是很可惜，如果你顺序做的足够优秀，数据伪造的足够完美，关系网和图数据挖掘也难以抵挡。

当然，套路贷们用不起关系网络，他们就是一群有几个钱想放高利贷赚钱的普通人，稍微复杂一些的系统，他们都用不上，因为贵。

一些第三方大数据公司会缓存这些套路贷的查询信息，因为这都是精准的意向用户。而且，他们往往也有自己的高利贷公司，因此便可利用以上信息低成本地推广自家高利贷产品，或者直接做贷款超市，将这些流量卖与他人。由于利润巨大，他们甚至愿意免费让高利贷公司使用自己的产品，只要可以留存下数据，便都可以变现。

当黑产伪装好自己的一切资料后，便开始谋划如何进入到高利贷的流量中。

要知道，高利贷多在贷款超市中买流量，并且对贷款超市的流量都做了明确区分，很多风控系统也对流量来源有标志。

黑产需要做的是，拿自己伪造的资料，注册最大的几家贷款超市，然后通过他们的手，被推到套路贷那里，很多套路贷简单到所有资料都完全信任贷款超市，所以走大超市的流量最安全。

需要指出的是，体量大的贷款超市由于对接了无数高利贷，因此对流量的质量也有一定把握，因此，对于最好的流量，他们会直接用自己的壳公司放高利贷下款。

此外，很多贷款超市为了多赚钱，还会自己编写机器人，点击自己贷款超市上的广告，甚至可以伪造注册，那些CPC、CPT结算的套路贷，很多都被贷超坑了一大笔。



不管你走了什么渠道，最终，要下款了。

一般来说，到了这个节点，严谨一点的高利贷公司，是要求四要素验证的，就是姓名、身份证号、手机号、银行卡号（或ZFB，WX钱包号）必须为同一人。

不过绝大多数高利贷公司，连四要素都搞不清楚，他们给卡就放，这时一些便宜的资料就排上用场了，如果不要实名银行卡和手机卡的话，那么资料的成本还会降低。

到这里，很多人都会提到一项技术，人脸（活体）识别。讲白了就是要确认你是你本人。不过这种技术，在专业黑产面前，都是小儿科。

最早大家用的都是视频，但是后来人脸识别公司也会进化，视频毕竟清晰度和边角有问题。

现在，厉害点的用AI仿真，不厉害的直接网店购买，50元一次，可以把身份证上的静态图照片做成动态度，眨眼张嘴摇头过人脸都是小case，尤其是CV巨头们的价格比较贵，高利贷们用的大都是便宜的小公司人脸。

所以，人脸识别是可以绕过的。


当绕过了一切规则，钱到手之后，便高枕无忧了吗？并不是，因为黑产要想办法把钱聚在一起进行变现。

一般最常用的手法有3种：

第一种是买成硬通货，然后变现，最受欢迎的就是超市卡，因为折扣高。

第二种是电商上的各种学习卡，充值卡这种套现产品，大家渠道都是一致的。

第三种是自有POS机，随意刷，但是要换随机商户以及多借记卡绑定，不然POS也有反洗钱。

当然以上只是最常用的方法，而如今最流行的做法是借助各类“扫一扫”二维码。



以上说的是靠技术作假的黑产，还有另一种“朋克黑产”。

在我国不少地方，已出现了一个又一个的高利贷黑户村。他们的方法非常简单，不造假，就是填自己的真实信息，所有核验都是本人，所有联系人都是自己村里人，在3天内，一次性申请几百家高利贷，下款后，直接不还款。

由于全村一起作案，所以根本不害怕催收。电话催收无效，骚扰朋友圈无效。

要是催收敢上门，就能感受“人民”的铁拳。

他们是最土、但最无解的“朋克黑产”，玩的就是黑吃黑，吃的就是不上征信的黑小贷，就当发工资。



315之后，套路贷被名正言顺扣上了帽子，之后会有更多专业风控加入攻击方，毕竟薅那些违法平台的钱，对方有苦难言。

最近非常多的高利贷平台被直接薅光，高利贷平台的资金方损失惨重，在浙江和福建某些地域，发生了大量高利贷资金方被债主（他们的钱也是借的）寻仇逃债。

而面对黑产，又新诞生了针对黑产的黑产，就是直接做假的贷款超市壳子，骗黑产积累的用户资料，然后自己转手再去黑别人，干干净净不留痕迹。

套路贷赚无知者带血的钱，就应当做好被反套路者薅光的准备。

这场战争永无止境，只要有高利贷，就有黑产黑高利贷。攻防双方随时都会转换，这里面没有正义，只有黑吃黑。


文/蔷薇财商