美国健康保险扫盲--健康保险类别解读-留学生必读

maomaolin

美国健康保险扫盲篇——健康保险类别解读，适合留学生的健康保险计划


到目前为止，美国都还没有一项全国性的医疗计划或保健服务网络，用来解决医疗保健费用问题。而医疗保健费用又极为昂贵，一场大病或者一起重大的车祸都足以使人倾家荡产。

结果，有不少教育机构都强制性规定，外国留学生必须购买健康保险，从而保证这些学生不至于成为“靠政府救济维持生活者”（public charge）。虽然移民归化局（INS）并未规定F-1和M-1非移民签证持有者一定要买健康保险，但是，美国新闻署（U．S．Information）还是规定拿J-1签证的交流访问学者（J-1“Exchange Visitors”）的承保范围必须包括疾病和人身意外伤害，也包括因病离去（medical evacuation）和死后遗体运回故乡（repatriation of remains）。


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如果你感到健康保险费（health insurance premiums）过于昂贵，非你的预算所能承担，或者你自认为年富力强，健康保险对你没有必要，建议你认真考虑医疗问题在美国可以给你招致的麻烦和代价：

住医院的费用、医生的治疗费以及其他各种医药费在美国因地而异，而且都在不断地上涨。举例而言，急诊室护理费每就诊一次平均需付$150；医院住院费因地区之不同和区院之区别而有高有低，但新近的价格是平均每过夜住院一天需付$200一1，000（医疗费还不计在内）；产妇护理与分娩费用则在$5，000-8,000之间。总之，美国全国平均价格是住院一个星期的费用往往高达$7，000。换句话说，相当于进美国高等院校年费用的半数。

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各种健康保险计划

虽然包括你在美国逗留期间的健康保险往往也可以在你本国购买，但经验证明大多数这类保险并不能充分满足你在美国期间的保健需要。况且，许多美国的保健提供者不愿意向外国保险公司收款，它们宁可向病人要钱，让病人找外国保险公司寻求补偿。除非你能肯定你本国的保险确实与美国健康保险公司提供的保险相当或者更好，并且你本国的健康保险单（health insurance policy)确能在美国收钱，否则你还是等抵美之后再买健康保险更为妥当。

如果你所进的大学或学院不能提供你可以购买的健康保险，你就得赶快自行解决保险问砸。这对你来说至关重要，因为万一你患重病或者受了重伤，这是保护你摆脱格外昂贵医疗费用的唯一方法。

美国有无数个健康保险公司，每个公司又可以提供多种多祥的健康保险方案。你究竟怎样才能找到最佳方案，这是一个很麻烦的但必须要解决的问题，对此，我有两条建议：（我当时是按照这两个步骤做的，最后找到的保险计划，我还挺满意的）

1. 在启程前给外国学生咨询顾问写信的时候，以及抵达校园之后均可向他（或她）提出这一问题。 一般而言，他会告诉你，他周围的学生一般都是怎么做的，以供你参考。

2. 下面两个网站是life insurance的查价网站。进去以后，填很简单的一些信息，他会给你美国几大保险公司里适合你的方案和大致报价。虽然不一定是最确定的报价和方案，但在找agent之前，可以先上去了解一下大概的状况。而且可以比较各家公司给你的报价高低，有时候相差真的非常大，去找最低那家公司的agent谈，可以省下不少的钱。


americanhealthcarecenter.com

insurancequotesbystate.com


下面是几种你有可能得到的不同类型的健康保险：

得到赞助的外国留学生:

如果你已经得到某个机构的赞助或者已经获得一项奖学金，你很可能已经有了健康保险。在这种情况下，你务必充分了解你的保健服务包括哪些内容，又不包括哪些项目。如果你的配偶或家属与你一起到了美国，你就应该打听你的保健服务是否可以给他们提供些什么。根据承保范围、金额与类型，你应考虑是否还需要一项补充保险，这可能有助于使你的承保费用尽可能广泛。

大学的健康保险：

现在，几乎所有大学和学院都要求全体学生必须购买健康与人身意外伤害保险（health and accident insurance），这是在每个学期开学时缴纳的“保健费”（health fee）之外再加一笔钱。大多数高等院校推行的是一种特定的学生健康保险。事实上，这仅仅是对美国学生或其家长已有的保险加上一点补充。当然，这总比完全没有保险要略胜一筹，但毕竟杯水救不了车薪，解决不了外国留学生的问题。

专门为外国留学生制定的健康保险计划：

“外国留学生事务全国委员会”（NAFSA，National Association for Foreign Student Affairs ）和“国际教育工作者协会”（Association of International Education〉与四家保险公司一起，针对外国留学生的需要，制订了一项保险单（insurance policy），所包括的范围相当广泛，并且价格合理。

健康保险所承保的基本内容：

健康保险所承保的基本内容包括：重大疾病（major illnesses）的医生治疗费（或其中的一个百分比）、住院费和手术费。一般性疾病和不严重的跌打损伤（minor illnesses and injuries）在医生的治疗室里治疗，大部分保险不包括这类一般性治疗的费用。如果你的配偶或家属也来了美国，你务必弄清楚你的健康保险是否包括她（或他）们。家属的保健可以通过购买“家庭保险”（Family Plan）获得保障，后者的承保范围既包括家属，也包括你本人。
大多数健康和伤病治疗保险（health and medical insurance）所承保的金额均有一定的限制，也就是说，保险公司对某些项目在某个期限内最多只承担一定数额的费用，超过限额的费用将由病人自行支付。大部分外国留学生的健康保险仅仅只对医院病房与伙食费用规定限额，这指的是保险公司所承担病人每天病房和伙食费用有限额，其他各项费用通常是全额照付。

健康保险所不包括的项目：

你必须仔细阅读你健康保险单的全部内容，特别是其中“不包括在内的项目”部分。这徉，你就预先知道保险公司会支付哪些项目、不会支付哪些项目，心中有数。

下面是不包括在基本健康保险计划内的一些领域：

     产科保健和治疗：

产科保险（insurance for maternity care）需要单独购买，并且一般必须在怀孕前购买。大部分产科保险仅仅只承保两天的住院费。

     牙科治疗：

如果你的牙齿需要治疗，最好是在来美国之前解决。

     眼镜：

如果你戴眼镜，启程之前去验光，并且随身携带一副备用的眼镜以及你验光处方（英文）。除非你的眼睛受到外伤，眼病一般不包标在承保范围里面。

     原来就有的疾病：

大部分保险公司对你购买保险之前原已存在的疾病的治疗不承担付款责任。

重大病伤治疗保险（major medical insurance）：

这项保险旨在照顾由于长期患病或严重受伤（prolonged illness 或 serious injury）而出现的支付情况，一般遵循“扣除条款”（“deductible”），即病人支付一定数额的费用，余额（或者余额的相当部分）由保险公司支付。典型的情况是，保险公司不承担支付责任的“免付额”（deductible）是$500-$1000，其确切数额视保险单与承保范围的类型而定，保险公司支付的最高限额--“最高付款额”（maximum benefits）则有很大差异，通常最低额可以是$5，000（肯定不够），最高额甚至可达$1，000，000或更多（对大多数健康状况良好的留学生是足足有余）。因此，你应该购买的保险用在重大病伤治疗方面的金额至少要达$25，000，即使购买承保金额达$50,000、$75,000，甚至$100，000也可以考虑，特别是当你计划带配偶或其他家属来时更应如此考虑。