[转贴] 嬰兒潮一代退休面臨新挑戰

何鸿燊

到2011年，嬰兒潮(Baby Boomers)一代年紀較長的人士將達65歲，這一代人中，越來越多人開始退休。

由於兩代人(嬰兒潮時期出生的人士和他們的父母)同時處於退休狀態，退休人數將達到歷史新高。嬰兒潮這代人的生活方式一直與他們的父母截然不同，現在，他們首次發現與父母處於人生的同一階段，他們的退休生活又會是怎樣呢？

嬰兒潮一代一向被視為是超前一代人，他們有新觀念，似乎事事都在掌控之中。雖然他們父母的退休生涯看起來更加輕鬆和較少壓力，但現實中，並非所有嬰兒潮一代的父母都有更為輕鬆的退休生活，兩代人之間的退休生活有許多不同之處。


頻繁更換僱主 影響退休金

嬰兒潮一代的父母大多工作到65歲。筆者的父親自誇「提前退休」，他在同一公司工作49年，64歲時退休。這其中有一點非常重要：他的整個職業生涯都為同一僱主工作。雖然這對嬰兒潮一代的父母而言甚為普遍，但嬰兒潮一代人卻很少有這種職業經歷，而且過去20年中，頻繁更換僱主的趨勢越來越常見。

    通常並非僱員選擇跳槽，而是僱主的原因令僱員離開。最終結果是，許多嬰兒潮一代發現，他們在目標退休時間前10到12年的關鍵時期，離開工作較長時間的僱主，而這段時間若在熟悉的工作環境內，本應獲得最好的收入。

在人生的關鍵時間轉換工作通常會導致收入下降，儲蓄量也會相應減少，而且新僱主也許不會提供同樣類型的退休計劃。這些因素最終導致嬰兒潮一代的退休生活不及他們父母的退休生涯有吸引力和穩定。嬰兒潮一代的父母通常一生只有一兩個僱主，雖然並非所有僱主都提供退休金計劃，但當時的退休金計劃比現在更普遍，而且那時許多退休金計劃都比現在的固定收益計劃更為慷慨。

除此之外，許多嬰兒潮一代較遲組建家庭，子女在家生活的時間長過他們自己。因此，嬰兒潮一代的空巢時間也許會遲過他們的父母。就算嬰兒潮一代成功養大孩子，他們的一個或者更多孩子也很有可能回家居住，甚至拖兒帶女回來。


離婚率高 造成財務壓力

另外，嬰兒潮一代的離婚率在40%到50%之間，遠高於他們的父母。任何離過婚的人都知道，離婚不僅會帶來沉重的感情創傷，還會付出高額經濟代價。許多案例中，離婚都會中斷退休儲蓄和收益。再婚和繼親家庭也會給財政資源帶來壓力。

許多嬰兒潮一代人都發現他們四面楚歌，上有老人需要幫助或照顧，下有成年子女甚至孫子女需要支助，甚至自己的伴侶也需要支持。這場拉鋸戰涉及情感、時間和金錢。


有足夠資產才退休

不過，嬰兒潮一代與其父母之間的生活差異不會讓嬰兒潮一代低人一等，也不意味著他們沒有為退休做好充足的準備工作。兩代人之間的差異如此之多，根本不能做出準確或有充分根據的比較。

筆者幫助退休人士的工作經驗顯示，退休生涯可以是，也常常是人生非常值得的回報階段。通過尋找最有效的方式，使用客戶所積累的資產來創造現金流為退休生活提供資金，可達成上述目標。

創造退休藍圖：
1 在沒有支持你想要尋求的生活方式所需的足夠資產前，不要做出退休決定。這是制定退休藍圖的主要作用。這可幫助你確定，根據你所擁有的，做你想做的事情是否可行。在經濟資源不足的情況下提前退休，也許可以讓你從急於離開的工作環境中解脫，但這也常常導致無法抽身更具壓力的生活。

2 你的退休生活不會和父母一樣。抱有現實的期待是享受知足生活的關鍵因素。你(更重要的是你和你的伴侶)是否設定好退休生活的期待？你們是否互相溝通過觀點？你需要仔細思考退休生活設想，並起草計劃說明這一設想。制定藍圖能幫助你從自己的資產和時間中獲得最大效益。

3 由於林林總總的原因，你退休後也許還要工作。你或許不一定在退休前工作的地方工作，工作內容甚至不一定與你職業生涯所做的事情相關。

4 記住，現在帶著債務退休，可能與父母當時的情況完全不同。不過，帶著債務退休對嬰兒潮一代而言並不罕見。揹負貸款或按揭退休不會經受「生死煎熬」，但你需意識到，退休階段償付債務，需要從退休現金流及產生這一現金流的資產中花費資金。資料來源：星報

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